¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el interés que ganas no solo sobre tu dinero inicial, sino también sobre los intereses que ya has acumulado. Cada periodo tu saldo crece desde una base mayor, así que las ganancias son cada vez más grandes. Es el motor de casi todas las historias de éxito de la inversión a largo plazo, y por eso una cantidad modesta invertida de forma constante puede convertirse en una suma considerable con las décadas.
La calculadora de arriba muestra exactamente esto. Introduce tu importe inicial, una aportación mensual opcional, una rentabilidad anual esperada y un horizonte temporal, y proyecta cómo evoluciona tu dinero, año a año, en términos nominales y ajustados por inflación.
Interés compuesto frente a interés simple
El interés simple se paga solo sobre el capital inicial. El interés compuesto se paga sobre el capital y sobre los intereses acumulados. En un solo año la diferencia es pequeña; en décadas es enorme.
| Interés simple | Interés compuesto | |
|---|---|---|
| Interés sobre | Solo el capital | Capital + intereses acumulados |
| Forma del crecimiento | Línea recta | Curva acelerada |
| 10.000 al 7% durante 30 años | 31.000 | ~76.000 |
Esa diferencia —más del doble— la crea por completo el interés ganando su propio interés.
Un ejemplo práctico
Supón que inviertes 10.000 y añades 200 al mes con una rentabilidad media anual del 7% durante 25 años:
- Total que aportas de tu bolsillo: 10.000 + (200 × 12 × 25) = 70.000
- Saldo final proyectado: muy por encima de 160.000
Más de la mitad del importe final es crecimiento que nunca depositaste. Cuanto más largo es el horizonte, más se inclina esta proporción hacia la capitalización y menos hacia tus propias aportaciones.
Cómo usar esta calculadora
- Importe inicial — el dinero con el que empiezas hoy.
- Aportación mensual — cuánto añades cada mes. Incluso cantidades pequeñas y constantes importan muchísimo.
- Tipo de interés anual — tu rentabilidad media anual esperada.
- Años — cuánto tiempo mantienes la inversión.
- Inflación — ajusta el resultado para ver tu poder adquisitivo real en el futuro, no solo un número nominal mayor.
Los resultados se actualizan al instante, así que experimenta: aumenta la aportación mensual o amplía el horizonte cinco años, y observa cómo reacciona el saldo final.
Qué hace que tu ahorro crezca más rápido
Cuatro factores deciden cuánto llega a crecer tu saldo, y la calculadora te deja probar cada uno sin hacer ninguna operación:
- El importe inicial — cuanto mayor sea tu capital de partida, más hay para capitalizar desde el primer día.
- Tus aportaciones mensuales — añadir dinero cada mes suele ser la palanca más potente, sobre todo en plazos largos.
- La rentabilidad — incluso uno o dos puntos más de rentabilidad se convierten en una gran diferencia con los años.
- El tiempo invertido — cuanto más tiempo permanezca invertido tu dinero, más espectacular es el crecimiento, porque las propias ganancias empiezan a generar más.
Introduce tus números y el gráfico muestra exactamente cómo influye cada cambio, año a año.
Cómo influye la frecuencia de capitalización
Cuanto más a menudo se capitaliza el interés —anual, mensual, diario—, algo mayor es la rentabilidad efectiva, porque el interés empieza a generar interés antes. El salto de capitalización anual a mensual es apreciable; de mensual a diario es marginal. Lo que importa mucho más que la frecuencia es el tipo y, sobre todo, el tiempo.
Por qué el tiempo gana a la cantidad
La palanca más poderosa del interés compuesto es el tiempo. El dinero invertido antes tiene más periodos para capitalizarse, así que empezar cinco años antes suele superar a aportar una cantidad mayor más tarde. Por eso es tan valioso empezar a invertir cuanto antes —aunque sea con cantidades pequeñas— y tan caro retrasarlo.
No olvides la inflación
Un número nominal mayor puede engañar si los precios también han subido. La inflación erosiona en silencio el poder adquisitivo, así que un saldo que parece grande dentro de 30 años puede comprar menos de lo que esperas. Usa el ajuste por inflación de aquí, y consulta nuestra calculadora de inflación para entender esa erosión por separado. Para convertir este crecimiento en un plan de jubilación con aportaciones, impuestos y retiradas, prueba la calculadora de jubilación.