Planifica el camino hacia la independencia financiera
¿Cuánto necesitas para jubilarte y cuándo podrás hacerlo realmente? Esta calculadora proyecta tus inversiones año a año, desde hoy hasta bien entrada la jubilación, para que veas cuándo tu cartera es lo bastante grande como para vivir de ella y cuánta renta pasiva generará.
A diferencia de una calculadora de ahorro básica, esta herramienta modela los factores reales que determinan el resultado: etapas de aportación que cambian a lo largo de tu vida, rentabilidad de las inversiones, inflación y los impuestos que se aplican cuando empiezas a disponer de tu patrimonio.
¿Cuánto es "suficiente"?
Un punto de partida muy usado es la regla del 4%: si puedes vivir con el 4% de tu cartera el primer año, necesitas invertir aproximadamente 25 veces tu gasto anual. Así, quien gasta 30.000 al año apunta a una cartera cercana a 750.000. Es una regla práctica, no una garantía, y por eso esta calculadora te deja cambiar la tasa de retirada y poner a prueba el plan con tus propias hipótesis.
Modela tu vida real, por etapas
Casi nadie ahorra la misma cantidad cada año durante décadas. Esta calculadora te permite definir hitos de aportación: etapas vitales distintas, cada una con su aportación mensual y rentabilidad esperada. Podrías:
- ahorrar con fuerza en la treintena,
- aportar menos mientras crías a tus hijos,
- y volver a acelerar cuando tus ingresos alcanzan su máximo.
Cada etapa se capitaliza sobre la siguiente, así que la proyección refleja tu trayectoria real y no una media plana.
Por qué los impuestos y la inflación lo cambian todo
Dos fuerzas moldean en silencio cualquier plan a largo plazo: la inflación erosiona el poder adquisitivo y los impuestos reducen lo que realmente conservas. Ignorarlas hace que las proyecciones parezcan más optimistas que la realidad.
- Inflación — ajusta toda la proyección al poder adquisitivo de hoy, para que un número futuro grande no te engañe.
- Impuesto sobre plusvalías — configura tramos para que la renta que retiras se muestre después de impuestos.
- Impuesto sobre el patrimonio — cuando aplique, modela el impuesto anual sobre carteras grandes.
Con todo esto incluido, la calculadora te da una cifra con la que de verdad puedes planificar: tu renta pasiva real, después de impuestos.
Cómo usar esta calculadora
- Edad actual y capital inicial — tu punto de partida hoy.
- Hitos de aportación — añade las etapas vitales, cada una con su aportación mensual y rentabilidad esperada.
- Inflación — ajusta todo al poder adquisitivo de hoy.
- Tasa de retirada — el porcentaje de tu cartera del que planeas vivir cada año.
- Impuestos — modela los tramos del impuesto sobre plusvalías y, cuando aplique, el impuesto sobre el patrimonio.
El gráfico y la tabla se actualizan al instante, mostrando el capital invertido, los rendimientos acumulados, el valor total y la renta pasiva mensual proyectada, tanto en términos nominales como ajustados por inflación.
Construye el hábito detrás del plan
Una proyección de jubilación vale lo que vale la inversión constante que la sostiene. Para entender el motor que impulsa estos números, explora la calculadora de interés compuesto, y para ver cómo la subida de precios erosiona una renta fija durante una jubilación larga, usa la calculadora de inflación.